■记者胡敏

“我要自己管理压岁钱！”刚刚过去的春节，四川师范大学附属实验学校（下称川师附小）二年级学生洋洋对自己的压岁钱很有规划：储蓄、买想要的礼物、给乡村小朋友买新年礼物。这正是该校财商教育的成果：学生懂得合理规划金钱，让手中的资源价值最大化。

从2014年至今，这所学校的财商教育已形成围绕八大核心内容的立体课程体系，不仅在国内走在前列，在国际交流中也受到瞩目。全美社会科学教育年会学术委员 Dr. Joseph赞赏不已：“财经素养教育并不是一个可有可无的选项，它是为个人和家庭的经济幸福奠基。”

聚焦四大素养

“财商”里有大学问

如果你认为财商教育仅仅是教孩子“花钱”和“挣钱”，那么你就 out了！

财商、智商与情商已经被教育学家并称为“三商教育”。让孩子聪明地与钱打交道，只是财商教育的初级阶段：让孩子懂经济原理和商业运作思维，花钱有方，生财有道。随着课程的深入，孩子们对于金钱的管理思维，将扩大到对时间、资源，甚至生涯管理之中。

在川师附小教师柳舒的班上，每个学生都可以申请“信用卡”和“储蓄卡”。学生良好的行为表现可以换算成相应的“货币价值”存进“储蓄卡”。孩子想要什么福利，就可以从储蓄卡中支出。如果暂时没有“存款”也没关系，可以申请从“信用卡”透支，只要在规定时间段，通过做清洁、做服务等方式“还款”即可。

一开始，“信用卡”受到热捧，同学们纷纷透支额度，换取不做某科作业等福利。随后，同学们发现“还款”不易，“消费”越来越理性，自我管理也随之高效起来。

“财商高的孩子，拥有自我规划、自我管理、自我学习发展、自我创新，并敢于承担责任风险的能力。”四川师范大学附属实验学校副校长黄伟说。该校经过5年探索，将财商教育集中在培养规划、责任、创新和风险四大核心素养，学生在货币学知识、儿童金融学、个人财务系统、职业素养、团队社交、财商思维、商业模拟、创新实践八大模块的学习中得到综合素养的全面提升。

刚开始，一些家长担心学校开展财商教育会不会把孩子培养成“财迷”。没想到，孩子非但没有互相攀比，反而学会了帮家里精打细算。有孩子和爸妈讨论“放学去培训班应该打车，还是坐公交”，不仅分了时间充裕和紧张两种情况，还结合了家庭总体预算考虑出行方案。低段孩子在班上进行了“需要和想要”的讨论，孩子一改常态，不再看到玩具就要买，还帮妈妈分析鞋子、包包哪些可以不买。

学校进行了初步统计，学习财商课后，学生个人和家庭财务管理意识加强，80%学生开始利用账本来记录钱财使用情况，60%学生尝试和爸爸妈妈进行压岁钱的管理和投资。

结合项目式学习

素养与能力在实践中发展

如今，川师附小的财商素养教育已经形成“两条主线，三条辅线”的成熟体系：以财商校本课程、财商拓展活动为主线；将财商素养的培养与学校本身的特色实践活动相结合，与学科课程中财商相关内容的学习相结合，与社会机构合作，开展专业的财商主题社会实践活动。通过主题化、序列化、立体化的财商教育体系，学生的财商素养从低段、中段到高段层层进阶：从认识金钱、合理使用金钱，到认识各种经济现象，懂得规划金钱、时间、资源，在义卖、慈善等活动中实现经济和社会价值，再到为自己的梦想“买单”，策划学校和班级活动，作出正确的财务和管理决策。

其中，最具挑战的就是儿童创业项目。学校将目前公认能有效培养学生综合素养的项目式学习方式引入财商素养教育。元旦活动、义卖活动等学校和班级的各类活动都是学生可以承办的项目，学生自己组队参与“竞标”，老师和同学在听取各队的“竞标”方案后，决定由哪一组同学承办。

想要“竞标”成功，同学们不仅要展示出很好的财务规划能力，对奖金、奖品做出合理的预算，还要具备活动组织、人员分工、活动特色打造等全面的项目运营能力。

据统计，学校100%的学生每学期至少会承担一次作调查、撰写活动方案任务，策划人员分工、奖品设置、资金预算。高段的孩子会成立“爱心义卖”公司，招募人员，进行岗位分工，做商品的采购、成本预算、利润计算、销售报告等。学生还通过垃圾回收的收益，开展关爱流浪狗、与亚洲黑熊中心合作做动保项目、与山区孩子做手拉手爱心活动等，在社会责任感、创新精神和实践能力等方面展现出优秀的综合素质。

“会规划金钱的孩子，也能规划好学习和生活。”黄伟说，财商教育不仅是一般知识的传授或是能力的训练，还能真正让学生在生活技能、公民素养等方面获得全面提高。规划、责任、创新、风险四大核心素养，不仅关系到财务管理，还包含个人做成一件事的综合能力。

赢得国内外好评

财经素养教育意义重大

川师附小的课题《小学财商课程的开发与实施》2014年在四川省教育厅立项，是西南地区最早探索财商教育的学校。黄伟带领的团队，从国外考察的经验中逐渐建构课程体系。

5年过去了，川师附小“从无到优”的研究得到了国外同行的赞赏。在2018年底刚刚结束的全美第98届社会科学教育年会上，川师附小受邀分享财经素养教育经验。休斯顿大学洪玉涵教授认为这项研究“走在了世界的前沿”，“培养孩子正确运用金钱、处理物质欲望、了解匮乏与金钱极限的三大财富能力，才是留给孩子最有价值的资产。”新加坡国立教育学院研究员民富芝认为：“财经素养现在已经被认为是21世纪每个人必备的核心素养和生存发展技能。”

专家们认为，学校开展财经素养教育，对于个人家庭幸福、国家战略都有着重要意义。美国乔治亚州立大学教育与人文发展学院终身教授赵亚丽说：“国际学生评估项目（ PISA）中，青少年的财经知识和理解、财经责任与态度以及财经技能与行为纳入了考察范围。超过50个国家正在制定或实行财经素养教育国家战略。”

经济学专家、全美社会科学教育年会学术委员 Dr. Joseph表示：“财经素养教育并非一个可有可无的选项，也并不仅仅是一门关于‘金钱’的学科。它培养的是如何能够科学地认识和运用包括金钱在内的资源，独立、自信地作出决策，这实际上是为个人和家庭的经济幸福奠基。同时，这也将影响到地区和国家的市场经济健康运行和社会稳定。”教育界和金融界都有责任推动财经素养教育进一步普及和发展。

在国内，财商教育正处于起步阶段。研究中，川师附小财经素养课题组发现已有的实践还存在粗浅、散乱、狭窄和空洞四大问题。一些学校缺乏对财商教育的内涵与目标系统化的分析；缺乏知识体系，呈现孤立、零散、庞杂的知识；片面地将财商教育的某一个方面等同于财商教育的全部；以知识教育代替能力教育，致使财商教育效果不够理想。

川师附小主题化、序列化、立体化的财商课程体系，致力于解决这些问题，并获得了国家、省市多种奖项。学校开发的财商教育教材《小学财商课程的开发和实施》（西南交通大学出版社）也得到国内外专家好评。2018年，由中国教育科学院中国财经素养教育协同创新中心建立的“小学财经素养教育教师研学共同体”成立，川师附小积极承担实验学校的责任，为兄弟学校开设财商课程提供经验。

（图片由受访学校提供）